1、引言

农村金融机构为新型农村和新型农业的成长提供了动力和生机。《中共中央关于推进农村改造进步若干重大问题的决定》中提到：要精简现代化农村的金融规范，允许农村金融组织机构筹资，同时赞同契合条件的农村人民与专业合作联社形成信用合作，如此一来农村小型金融机构的进步前景更为广阔，进步速度也将跟为飞速。然而进步势必随着的风险，一些像地方农村村镇银行、小额资金信贷公司、农村资金互助信用合作社，这类新型农村金融?C构也只是在试运行阶段，缺少系统的风险评估经验和成体系的管理体系，故决定了这上诉“三类”金融机构对风险的抵抗力较弱，要达成稳定好的进步需要具备与之配套的完善的风险管理体系规范。

2、农村金融机构的风险分类

农村金融机构金融风险成因包含金融市场在农村的理性不足，农村金融市场十分脆弱，农村金融机构缺少科学有效的管理机制等.农村金融结构体系和城市金融机构体系存在同样的风险相似性，但又由于自己特殊的结构组成的特征还与其他金融机构的存在风险差别。

（一）政策风险

此类风险主如果因为农村金融机构需要对地方政府的经济政策做出调整，不局限于自己结构与政府对自己的行政干涉。而又表目前国内政府的间断的金融政策的宏观调整，以至于金融机构要间歇性地调整本身的进步策略和运营计划，借款人大概拖欠贷款，致使款项逾期形成不好的。其次则表目前当地政府对当地的金融机构进行不合理，强制性的行政干涉，都会致使乡镇银行的信贷资金运营不正常。农村金融机构管理规范未拟定标准，如民间借贷公司和农村资金援助机构，这两个机构就归是当地政府的监督管理本门而非正常的银行业监督机构，拥有潜在的行政干涉风险的可能。

（二）资本运作风险

审慎监管，这是监管部门所要遵守的基本法则，不论是城市商业银行还是新型的农村小型金融机构。依据审慎监管原则，在筹资、信贷与拟定相应的利率水平这几方面，这类金融机构都有相应的限制手段，但这类手段都是为了预防金融危机而设置的。可是又因为这类限制，后续资金能否准时提供又成问题。再是农村小型金融机构的性质不清楚把握不了自己的定位，盲目且冲动地运作资金，在贷款方面，单笔贷款额度大，放贷对象多为企业而非真的对贷款有实在需要的农户。现在很多乡镇企业存在不健康经营的状况，如此的潜在威胁特别需重视。而资金的流动性风险则是存在的第三个问题，基本上农村金融机构的放出贷款的速度大于资金归还速度，导致资金紧张。

（三）农村市场风险

高风险是从农村金融市场从刚开始就有些特征，对于新型金融机构而言，放款时间长，易受自然原因影响的农业贷款风险较大。再存在金融限制的时间过长的问题下，广大农民群众缺少相应的金融定义，容易将小额贷款和扶贫救济款混淆，贷款需要不高，还款意识不足，导致贷款逾期。三是贷款顾客群体与其经营场合较为集中，于风险分散有不利原因，但对于产生的金融风险拥有示范效应，并且极易在新型金融机构之间彼此传导。

（四）本钱风险

零散的农户是农村金融机构的主要顾客群，贷款额度小，贷款笔数多都是农村金融机构在发放贷款中面临的近况，同时对于贷款随着的信息采集成本和人工操作本钱双双增加的局面，新型的农村金融机构尚未好的处置手段。而在国际上，一家金融机构要保持小额贷款的收入支出平衡，那样平均利率要达到20%～35%。而在国内，中央银行规定的小额贷款的利率水平为基准利率的90%-250%，根据这个规定的利率水平来进行操作的话，即便使用的是最高水平利率，在小额贷款上盈利，农村金融机构基本办不到。再是农村金融机构在运营管理方面也存在着风险，农村金融机构设立时间不长，大多数管理职员学历不高，可能存在操作失误。再是管理职员对当地经营企业不熟知，很难获得顾客的真是信息，道德风险不可以像其他金融机构一样进行逆向选择和风险避免。

3、农村金融风险的特征

通过实地调查考察，农村金融机构常见承担者高于平均水平的风险重压，且构成原因复杂，并不是单一的原因的致使的金融风险，有机构本身的结构问题，也有整个农村金融体系尚未健全的大环境问题。总结来讲，风险特征如下：

（一）受政策影响大

国内在区域层面上存在着贫富差异，全国各地所面临的金融风险也不尽相同。沿海省市经济较为发达、再就是中国中部省市、进步较为缓慢的是中国西北部区域，与其相对的金融风险也这样，从西北向中部再向沿海区域按进步速度递减。沿海，中东部区域的人均收入较高，资本流通频繁。而西部区域的GDP较低，个人和企业的资金很难流通，致使经济水平提高缓慢。中东部区域的城市群占地比率远远高于西北区域的占地比。而金融机构多设立于城市较为集中的地区。由此致使在农村设立的金融机构的数目在数目上失衡。

而且每个省市的经济方案大有不同，各地的金融机构特别是农村金融机构的经营方案都是跟着政府拟定的计划实行的，这就形成了地域差异。

（二）风险集中

农信社在农村金融机构中承受了最多也是最大的风险。资本不足，经营规模较小的农信社，非常难扛得住这么大的金融风险。而现在来讲，农信社的运营水平低，存在很多违规操作，无庞大资金储备，不可以被广大群众信赖，如果是让农信社来承担最大多数的金融风险的话，农村金融体系极易崩溃。

自步入21世纪以来，金筹资产的增长率为10%，然而，资产量上去了，资商品质却没提高，而且还存在着资产流失。特别是农村金融机构，有的地方甚至已经影响到经济活动的正常拓展。 （三）未打造规范化操作管理步骤

金融活动存在的不确定性为金融风险的累积提供了先决条件。而现在在农村尚未形成标准化的金融体系和金融规范是导致金融机构存在风险的重要原因。农村金融机构结构不断健全，农村经济体系逐步形成，金融风险也在暗中潜伏，如果不可以强有力的遏止住风险漏洞，就或许会暴发金融危机。

就目前的形式来看，信誉问题是最重要的。农村贷款的担保品种单一且很难流通变现，当发生不测使农商品产量降低时，使其收入降低，最后结果致使还款困难程度大或没办法还贷的现象出现。甚至于还有一些农户和农村企业有着故意不还款，将期望寄托在国家可以减免的这一渺茫的政策上，存在巨大的违约风险。因为浮动的利率机制，农村各类金融机构将风险进行转移给顾客自己，虽然银行等金融机构由于国家拟定的利率机制已经存在风险和收益不平衡的境地下，但相对于有的农户而言利率依旧过高还不起贷款的状况依旧存在。农村金融机构的其他风险经过各种途径和人为与非人为的操作后最后都归集于信用问题。农村金融机构的风险要进行控制和防范，信用问题不容忽略。

（四）高风险低收益

未出现特殊的状况下，农村金融机构的收益和风险是成正比的，一份风险就对应着一份收益。如果金融商品收益和风险不可以匹配时，则根本没后续资金的投入，无论是城市居民还是农户都不倾向投资于这种金融商品。现在，面向农户的贷款就面临这种局面，承担着巨大的农业贷款的风险，而贷款利率却被国家政策限制在一个极低的程度，使得农村小型金融机构没办法从利率上来弥补相应利差和可能遭到的损失。如此一来农村的金融机构不倾向于将资金发放给各类农户，务农职员也非常难得到外部金筹资源。

4、农村小型金融机构的进步前景和封控的建议

（一）进行自我健全，不过多的依靠政策

减少农村金融业的准基础知识槛，允许资金源自民间的新型农村金融机构的设立，分散资金来源。打造多样化的农村经济体，这也是支持建设新农村的一种方法。这一决议将彻底激起起农村金融市场的热情，给其带来新的动力，并以此向建设社会主义新中国的进步提供金融支持。

拓展自己的筹资途径，提升自己的资产。除人民银行外，农发行再无别的资金供给方。为增强农村进步银行的自己资产，除去从人民银行贷款以外还可以从金融市场上筹备资金；设立农业基金，面向社会筹资；借助邮储的富裕资金等等。

改变信贷管理。看重贷款监督，重视贷款审批，加大放贷后的管理工作。将审慎原则坚持到底，严控风险准入，强化信息采集能力和资料剖析能力。

在内部管理规范上，查漏补缺，将所有部门和环节相互紧密联系到一块。不放过任何一个风险点，贯彻落实所拟定的规章规范，并且严格实行。时刻牢记，内控规范不是一纸空文，在工作中遇见的任何问题，无论大小都要严肃对待。

（二）强化资金流动性管理，分散风险

那些被空间格局限制的农村金融机构，其资金来源和收益收入均源于农村企业和农户。如此单一的经营管理模式十分容易遭到影响，不具备稳定性。依据季节的影响，会致使农村收入起伏不定，甚至会依据某种事件引起村民恐慌致使挤兑行为发生。

对此，有以下的什么时间建议：

1.加大农业灾害的预警机制和基础设施的建设。如此虽然不可以防止灾害的发生，源于天灾的损失却可以借助拟定的各种规章来减少。极端天气的预警机制的打造，做好应付手段，降低损失。强化农村的各种基建能力，提高对自然灾害的抵抗力和应付能力，降低非必须的损失。

2.加大农业保险的建设。国内作为农业大国，但农业有肯定的弱点，在自然风险，市场风险这两方面会遭到较大的影响。要分散风险的话，可以采取大力进步农村保险规范这一手段。由于，农村保险可以起到维持农民收入可持续性有哪些用途，就算有季节与自然灾害等原因，也不会对农民的收入导致很大影响。加快农村金融体系的建设，加大保险业和金融机构的协作能力，防止单干。构成一个银行、保险、信贷等多家金融机构参与风险的经济体，将风险分散，不再一个人承担。只须农业保险飞速进步，金融机构原有些风险就会得到分散，由此致使的风险才能得到扼制。

（三）强化外部监管体系，规范操作步骤

外部监管可以约束市场和将金融机构内部管理体系的漏洞进行弥补，保证金融市场正常有效的进行，使得金融机构达成稳健经营，是一种必不可少的规范安排。金融机构的本钱和风险由于有了外部监管才从无序变得可控，为了农村金融机构可持续进步，外部监管体系是必不可少的也是需要进行强化的。但因为农村金融体系和城市的金融体系不尽相同，就以事实来讲，健全监管体系需要做到：

1.监管体系需要是完整的。完整的监管系统是一个层次分明的“三合一的”格局：中央人民银行监管作为第一层次。人民银行依据国家的授权，审察核实各类金融机构的准入资格，核准、审察、监督和评价各类从业者的合法合规性。第二层次是社会层次的监督；金融机构的信用度由社会调查来进行评价，各类结果报告受广大群众的监督，金融机构的经营情况透明，表现出来的信息可以让有需要者做出真确的判断。行业自律是最后一点，也是最主要的一点。主体由银行业协会和同业组织公公构成，目的在于预防恶性角逐并保护行业的自己利益。如此组合监管模式能有效地发挥起监督管理的职责。

2.需要好的金融监管运行环境。金融监管的运转需要明确监管的重点。强化贷款水平，目的都是要提升资本充足程度，全方面，多方法的对金融系统进行监控。从市场准入，到机构审批都要严格把关，完全根据规定实行。从金融机构的打造开始到退出这一系列的过程之间都穿插监管体制。其次，现场、非现场监管相融合，发挥各自的优势。

3.差异制监管体系。农村小型金融机构在运行机制和运营方法不尽相同，故，在风险特点上一样也存在这差??，若对所有些金融机构都实行统一的监管工具这不符合实质，实行不一样的监管标准，差异化对待不一样的金融机构。如，对银行业而言，实行商业性银行的监管体制，而对于农信社而言，其主要业务存在于贷款业务，则对农信社的监管应该主要将重心放在检查信贷职员是不是具备其应该具备的素质。是不是打造了适当的内控监督体系。如此才能提升监管效率并且减少因监管而发生的监管成本。并为金融监管机构装配必需的机器，达成无纸化操作。

（四）提升职员素质，减少本钱风险，提升收益

管理职员的能力水平参差不齐，缺少管理经验，这都是新成立的农村金融机构存在的问题，这是进步健全农村金融体系减少金融风险不可忽略的一点，对此，各机构应该采取手段以提升职员的素质和技能水平。改革用人机制，严格控制职位和职权相统一，按期更换低素质职员。上岗需要持证。需要看重对职员的法律法规，电脑操作的培训，充分提升职员的素质水平以适应飞速进步的金融环境，有效地提高农村金融机构的风险管理水平，减少职员的本钱风险。

5、结论

综上，农村经济体的核心是在农村设立的各类金融机构。若想要积极健康的进步，为建设现代化新农村，消除城乡差异，一同建设社会主义中国，成为“大金融”环境下的成员，跟上年代的进步，将各类金融封控在适当的水平范围是当务之急，只有当风险得到了控制，那样不止是农村金融机构体系得以优化进步，国内的整体金融系统也会因此而改变，逐步形成良性的金融环境。为进步“三农”经济，社会主义经济体系提供了动力。